¿Qué pasó con Silicon Valley Bank? (Artículo)

¿Qué pasó con Silicon Valley Bank?

Tal vez esté pensando, ¿Qué está pasando con los bancos?

Para responder a esa pregunta, hagamos una pregunta totalmente completamente diferente: “¿A cuántos clientes sirve el McDonalds promedio en un día?”

Un recuento reciente indica que hay unos 40,000 restaurantes McDonalds en todo el mundo y atienden a unos 69 millones de clientes cada día. Haciendo los cálculos, es alrededor de 1,725 clientes por ubicación, por día, y el restaurante promedio no tendrá problemas para servir esos 1,725 clientes.

Ahora, imagine que 1,725 clientes vienen a su McDonalds local el martes al mediodía. El vestíbulo estaría al máximo más allá de su capacidad, la línea sería increíblemente larga, y muchos clientes estarían enojados. ¿Por qué? Porque mientras que el McDonalds promedio tiene la capacidad de atender a 1,725 clientes en un día, no tiene la capacidad de atender a todos los 1,725 clientes al mismo tiempo.

Relacionemos esto con lo que está pasando con los bancos. Cuando pone su dinero en el banco, imagine que toman ese dinero y lo ponen todo en la bóveda del banco, pero eso no es lo que sucede. Recuerde que el banco es un negocio y tiene que ganar dinero tanto para pagar sus gastos como para recompensar a sus accionistas. Una de las formas en que hacen esto es con tarifas, pero otra forma es invirtiendo su dinero en otra parte. Generalmente, el banco invierte su dinero en inversiones relativamente seguras en un esfuerzo por ganar un poco más de lo que el banco le paga en intereses. La diferencia entre lo que el banco gana con su dinero y lo que le pagan en intereses son ganancias para el banco. Y en la mayoría de las circunstancias, si se gestiona bien, funciona bien.

En un esfuerzo por manejar la inflación, la Reserva Federal está aumentando rápidamente las tasas de interés. Esto significa que el banco le pagará más intereses en su cuenta. Para el banco, esto significa que la brecha entre lo que ganan con su dinero y lo que le pagan se reduce y, en algunos casos, se invierte. Es posible que tengan que pagarle más de lo que ganan con su dinero. Y en la mayoría de las circunstancias, si se maneja bien, esto se puede superar.

¿Recuerde los 1,725 clientes que llegaron a McDonalds el martes al mediodía? Si bien McDonalds pudo atenderlos a todos en un día, no pudieron atenderlos a todos al mediodía. Algo similar sucede con los bancos. Si bien pueden administrar todas sus cuentas cuando sus clientes dejan la mayor parte de su dinero en sus cuentas, ¿qué sucede si todos vienen a sacar su dinero el martes al mediodía? Esto se llama una “corrida en el banco”. Esto puede obligar al banco a vender sus inversiones con pérdidas para devolver a cada cliente su dinero. Si el banco no puede devolver el dinero de todos los clientes, el banco ha fracasado.

Así que echemos un vistazo a Silicon Valley Bank. ¿Que paso ahi?

Primero, Silicon Valley Bank no estaba bien administrado. Los líderes bancarios deben tener mucho cuidado con las inversiones que eligieron para colocar los fondos de sus clientes. Siempre deben asegurarse de tener la capacidad de devolver el dinero de sus clientes si así lo exigen. No manejaron esto bien.

En segundo lugar, Silicon Valley Bank tiene una base de clientes única, que incluye un alto porcentaje de empresas emergentes. Estas empresas, por definición, tienen pocas o ninguna ganancia y dependen de otros inversores para proporcionar fondos para gastos como la nómina. Estos fondos fluyen a través del banco SVB y requieren un alto grado de liquidez: si la empresa lo necesita ahora, lo necesita ahora.

Algunos de los inversionistas que estaban proporcionando dinero para estas nuevas empresas para pagar estos gastos diarios expresaron su preocupación por la salud de SVB y alentaron a los titulares de las cuentas a sacar su dinero de SVB y, efectivamente, esto inició una “carrera en SVB”. ”, haciendo que SVB falle.

Esto no se ha limitado a SVB. El rápido aumento de las tasas de interés ha estresado a muchos bancos y algunos han quebrado. Sin embargo, la mayoría de los bancos estarán bien.

Probablemente estés pensando, ¿le pasará esto a mi banco y qué debo hacer?

Primer, esto podría sucederle a cualquier banco que esté mal administrado, especialmente si tiene una clientela única que necesita poder acceder a su dinero rápidamente. Sin embargo, la mayoría de los bancos no están mal administrados y la mayoría tiene una clientela diversificada que incluye titulares de cuentas como usted, que simplemente quieren un lugar seguro para guardar el dinero y ganar un poco de interés. Entonces, aunque podría suceder, probablemente no le suceda a usted.

Además, se han impuesto muchos requisitos a los bancos que no estaban vigentes en 2008, la última vez que tuvimos una crisis importante en la industria de servicios financieros. En esa situación, estábamos preocupados por la quiebra de toda la industria, ahora nos preocupa la quiebra de varios bancos. Así que la industria en su conjunto está en una posición mucho más fuerte que hace quince años.

Finalmente, cuando SVB quebró, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos o FDIC intervino y aseguró a los titulares de cuentas de SVB que asegurarían sus cuentas incluso por encima de su límite regular de $250,000. Si bien el liderazgo y los accionistas del banco perderán su inversión en el banco, los clientes del banco, los titulares de cuentas individuales, se recuperarán. Este es un esfuerzo para asegurarle al público que su dinero está seguro y evitar una corrida en otros bancos debido al temor de más quiebras bancarias.

Pero, ¿qué debe hacer? La Corporación Federal de Seguros de Depósitos o FDIC asegurará cuentas hasta $250,000 por titular de cuenta. Si su banco quebrara, la FDIC se asegurará de que no pierda su dinero hasta $250,000. Si tiene menos de $250,000 en un banco asegurado por la FDIC, está lo más protegido posible. Si tiene más, considere diversificar a múltiples cuentas o titulares de cuentas. En el caso de un fideicomiso, se asegura hasta $250,000 por beneficiario principal.

¿Qué debe hacer con su cuenta de jubilación? Siempre es una buena idea hablar con su asesor financiero, pero en general, para la mayoría de nosotros, esta preocupación bancaria no debería tener impacto en lo que estamos haciendo en nuestros planes de jubilación. Solo piense en 2008. Las condiciones eran peores y la preocupación por los bancos era aún mayor, pero el mejor enfoque para un inversor con tiempo era permanecer diversificado y y esperar a que pasara la tormenta.

Entonces, ¿su banco podría fallar? Técnicamente, sí, pero también es posible que su McDonalds local tenga los 1,725 clientes al mismo tiempo. Sin embargo, ¿es probable que eso suceda? No, eso solo sucedería si existiera el temor de que si no obtienen su hamburguesa con queso, podrían morir de hambre. Es lo mismo con su banco. Si hubiera un temor masivo de que los titulares de las cuentas pudieran perder su dinero, todos podrían venir a exigir el saldo de su cuenta a la vez: una corrida en su banco. Entonces, cuanto más nos calmemos, apaguemos los medios alarmistas, más probable es que su banco esté bien.

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