Los Diversos Usos de una IRA Roth (Artículo)
Los Diversos Usos de una IRA Roth
La IRA Roth realmente es una cuenta de jubilación. Al igual que una cuenta IRA tradicional, puede invertir sus ahorros para crecer y, al comenzar temprano, puede acumular ahorros a través de inversiones disciplinadas. Mientras que la IRA tradicional le brinda una exención de impuestos por adelantado, en sus contribuciones, la IRA Roth le brinda una exención de impuestos cuando toma una distribución. Por lo general, cuanto más joven sea y más tiempo pueda crecer su dinero, mejor será la desgravación fiscal Roth. Esta es una excelente cuenta de ahorro para la jubilación.
Pero hay algunas consecuencias no deseadas de este tratamiento fiscal Roth, y hacen que la cuenta IRA Roth sea una gran cuenta no solo para ahorros para la jubilación.
Dado que las contribuciones a la cuenta IRA Roth se realizan después de impuestos, el IRS le permitirá retirar esas contribuciones en cualquier momento sin impuestos ni multas. Entonces, si ha aportado $10,000 y su Roth IRA ahora vale $15,000, puede tomar los $10,000 que contribuyó libres de impuestos y multas. Los $5,000 de crecimiento serán gravados y penalizados con un 10% si se toman antes de los 59.5 años y los 5 años (con algunas excepciones). Y el orden de las distribuciones para las Roth IRA es muy específico, primero salen las contribuciones, luego las conversiones, la ganancia. Entonces, si tiene que sacar antes, el primer dinero que saque no será gravado ni penalizado.
Esto funciona para su IRA Roth, pero no para su 401(k) Roth, ya que los 401(k) generalmente tienen otras restricciones para las distribuciones. El dinero en su 401(k) Roth probablemente tendrá que estar allí hasta que finalice su empleo o alcance una edad específica del plan, como 59.5.
Sin embargo, la capacidad de recibir distribuciones de la cuenta IRA Roth la convierte en un fondo de emergencia adicional fantástico. Si solo tiene 3 meses de gastos ahorrados en su fondo de emergencia y necesita 6 meses, puede considerar la porción de contribución de su IRA Roth como el resto. De hecho, algunas personas construirán intencionalmente 3 meses de fondo de emergencia en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, luego cambiarán a las contribuciones de IRA Roth para ahorrar los 3 meses restantes de gastos allí. Esto les da la oportunidad de obtener algo de crecimiento de una parte de su fondo de emergencia.
¡Y hay más! Si usa su IRA Roth para pagar los gastos universitarios, no solo la parte de la contribución está libre de impuestos y multas, sino que las ganancias solo están gravadas, no penalizadas. Esta es una excepción específica para los gastos de educación y nuevamente es para su IRA Roth, no para su 401(k) Roth. Esta es una gran respuesta para aquellos que quieren ahorrar para la universidad pero se preguntan qué pasará si su hijo no asiste a la universidad.
Y la falta de un límite de edad para la IRA Roth la convierte en una buena cuenta para ese adolescente que recién comienza. Pueden ahorrar hasta $6,000 o el total de su compensación sujeta a impuestos para el año, lo que sea menor. Es posible que no sepan si sus ahorros serán para la jubilación, la universidad, la compra de un automóvil o una casa, pero saben que una cuenta IRA Roth les permitirá acceder a su dinero por cualquiera de estas razones.
En muchos sentidos, 401(k) Roth es una mejor cuenta de jubilación, ya que es difícil de engañar. Una cuenta del mercado monetario es un mejor fondo de emergencia, ya que no está sujeta a la volatilidad del mercado. Pero si bien son los mejores en lo que hacen, eso es todo lo que pueden hacer. La flexibilidad de la cuenta IRA Roth le permite planificar con anticipación, incluso si no sabe lo que está planeando.
Las contribuciones de IRA Roth para el año anterior se pueden hacer hasta la declaración de impuestos en el año en curso, por lo que aún puede hacer una contribución de IRA Roth si aún no ha llenado sus impuestos. Consulte con su asesor fiscal.
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