¿Hay una mejor manera de contribuir a su cuenta HSA? (Artículo)

¿Hay una mejor manera de contribuir a su cuenta HSA?

Una cuenta HSA ofrece tres exenciones fiscales: contribuciones libres de impuestos, crecimiento libre de impuestos y distribuciones libres de impuestos si se trata de gastos médicos.

Tal vez puede saber que reembolsarse a sí mismo libre de impuestos y multas en el futuro por los gastos médicos que paga de su bolsillo después de haber establecido la cuenta.

También puede saber que puede invertir su HSA para el crecimiento, lo que le permite construir un gran ahorro de gastos médicos libre de impuestos para la jubilación.

Pero una de las ventajas de la HSA con la que quizás no esté familiarizado es la flexibilidad de contribuir a través de aplazamientos de nómina o haciendo una contribución directa fuera del proceso de nómina. Si bien su 401(k) solo puede financiarse con contribuciones de nómina, no contribuciones directas, y normalmente su IRA puede recibir contribuciones directas pero no contribuciones de nómina, la HSA puede recibir ambas. ¿Pero cuál es mejor?

Tenga en cuenta que Francis Investment Counsel no brinda asesoramiento fiscal ni legal. Por lo tanto, busque asesoramiento fiscal calificado para ayudarlo con sus preguntas sobre impuestos.

Su cheque de pago está sujeto a varias capas de impuestos antes de llegar a su cuenta bancaria. La primera es la Ley Federal de Contribuciones al Seguro (o FICA). Este es un impuesto total del 7.65% sobre su salario bruto, incluido el 6.2% que se destina al Seguro Social y el 1.45% que se destina a Medicare.

El segundo impuesto en su cheque de pago es el impuesto federal sobre la renta. Esto varía según su nivel de ingresos, pero para fines ilustrativos generales, digamos que es del 22%.

El tercer impuesto es de su estado y varía de un estado a otro y puede basarse en sus ingresos. Como vivo en Wisconsin, usaré el 5%. Entonces, antes de que pueda comenzar a gastar su dinero en lo que desea, se reducirá cerca del 35 % (7.65% + 22% + 5% = 34.65%). Entonces, si planea contribuir $100 a una cuenta de ahorros típica, debe tendrá que pagar $34.65 en impuestos.

Pero la buena noticia es que (en la mayoría de los casos) la HSA no está sujeta a ninguno de esos impuestos. (Aquellos de ustedes en California, Nueva Jersey y Alabama aún pueden pagar impuestos estatales). Nuevamente, todos deben hablar con su asesor fiscal. Por lo tanto, para la mayoría de nosotros, ahorrar $100 en una HSA nos permitirá ahorrar $34.65 en impuestos, o si maximizamos el límite de contribución familiar de $7,300, podríamos ahorrar $2529.45.

Sin embargo, la forma en que contribuya tendrá un impacto en la cantidad de desgravación fiscal que reciba. Solo podrás evitar el impuesto FICA del 7.65% si aportas a través del proceso de nómina de tu empresa. Si realiza un depósito directo o escribe un cheque a su cuenta HSA, podrá reclamar la contribución para sus impuestos federales y estatales (consulte las reglas de su estado), pero no podrá recuperar sus impuestos FICA. Eso es $7.65 de cada contribución de $100, o $558.45 de una contribución familiar total de $7,300.

Entonces, todos deberían usar solo las contribuciones de nómina, ¿no? Tal vez, pero tal vez no. Debido a que las contribuciones de nómina a su HSA no están sujetas al impuesto FICA, tampoco se incluyen en las matemáticas para calcular su Beneficio de Seguro Social. Entonces, si bien puede ahorrar el impuesto FICA en su contribución, su Beneficio de Seguro Social puede ser más bajo debido a un promedio más bajo de sus ingresos más altos de 35 años.

Si usted es uno de los que ganan más que la base salarial del Seguro Social ($147,000 para 2022), este es un problema menor ya que cualquier ingreso más allá de $147,000 no está sujeto al 6.2% que se destina al Seguro Social. Por lo tanto, aún puede mostrar el ingreso máximo para fines de cálculo de la seguridad social, siempre que su ingreso supere los $147,000 por el monto de su contribución.

Si necesita más ayuda con esto, hable con su Consejero de Dinero. Puede ayudarlo a saber qué preguntarle a su asesor fiscal para que pueda saber cuál será el mejor enfoque de contribución para su situación.

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