¿Es buena idea pedir prestado del valor en efectivo de su seguro de vida? (Artículo)
¿Es buena idea pedir prestado del valor en efectivo de su seguro de vida?
¿Ha visto anuncios de Facebook que anuncia ingresos de jubilación libres de impuestos que NO utilizan una cuenta IRA Roth o 401(k)? Si es así, probablemente esté promocionando el concepto de contratar una póliza de seguro para una estrategia llamada “banca infinita”. El nombre ciertamente suena atractivo, pero ¿lo es realmente?
Antes de continuar, debo mencionar que cada póliza de seguro es diferente y ofrece diferentes garantías y tarifas. Esta descripción es general. La banca infinita es un título de mercadeo para la práctica de tomar préstamos de póliza utilizando el valor en efectivo en una póliza de vida entera como garantía. Si tiene una póliza de vida entera con un valor en efectivo de $50,000, por ejemplo, y necesita dinero, puede pedir un préstamo a la compañía de seguros utilizando el valor en efectivo como garantía. Por lo general, estos son préstamos de solo interés, como una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). De hecho, creemos que es justo comparar los dos préstamos. La ventaja de un préstamo de seguro con valor en efectivo sobre un HELOC es que no habrá verificación de crédito y puede obtener el efectivo mucho más rápido que esperar para cerrar un HELOC. Las tasas de interés pueden ser muy similares.
Si busca ingresos que no devuelve, la función “libre de impuestos” no funciona tan bien e introduce riesgos. La razón por la que los ingresos son “libres de impuestos” es porque no está sacando dinero de la póliza. Usted está pidiendo dinero prestado a la compañía de seguros. La esperanza es que el valor en efectivo genere suficientes intereses para pagar los intereses del préstamo. Cuando muere, el beneficio por muerte paga el préstamo y no hay impuestos ni beneficio por muerte para el beneficiario, muy parecido a una hipoteca inversa. Esto no está garantizado y si el total del saldo del préstamo y los intereses supera aproximadamente el 90% del valor en efectivo, la póliza se cancelará y de todos modos se activará la factura de impuestos.
Si necesita un seguro permanente, es justo decir que este concepto funciona para préstamos a corto plazo. Para una inversión a largo plazo para ingresos libres de impuestos, esta estrategia introduce incertidumbre. Por ejemplo, si algo sucede y no puede pagar sus primas, las primas se pagarán del valor en efectivo, lo que nuevamente puede conducir a la entrega. Prácticamente cualquier pequeño bajo en los rendimientos o en su capacidad para continuar pagando las primas crea un gran problema. Para la gran mayoría de las personas, creemos que el seguro temporal es lo mejor para proteger a su familia. Es menos costoso que un seguro permanente, lo que le permite invertir el resto y autoasegurarse.
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