El Seguro de Atención a Largo Plazo: El Tío Loco del que no Hablamos (Artículo)

El Seguro de Atención a Largo Plazo: El Tío Loco del que no Hablamos

Todos tenemos un tío (o una tía u otro miembro de la familia) loco que amamos, pero quien es un poquito extraño, ¿verdad?

La familia de las cuentas financieras tiene un tío así. Su nombre es la póliza de seguro de atención a largo plazo (LTC). Lo amamos, nos gusta que las personas a las que asesoramos tengan uno, pero es tan difícil de entender que, bueno, francamente preferiríamos no hablar de él.

El seguro de atención a largo plazo es un producto de seguro que le reembolsará los gastos de atención a largo plazo. Su beneficio de seguro de cuidado a largo plazo pagará hasta un cierto límite diario y hasta un cierto período de beneficio o duración. Los costos de atención a largo plazo surgen cuando ya no puede realizar ciertas actividades de la vida diaria y necesita contratar ayuda. Ejemplos de actividades de la vida diaria incluyen cosas como comer, bañarse, vestirse, hacer la transición, usar el baño y deterioro cognitivo severo. Como es probable que esto nos suceda a muchos de nosotros, y dado que el costo de contratar ayuda puede ser caro, ¿qué debe considerar al considerar el seguro de atención a largo plazo?

Si bien esta es una pregunta que merece más de cinco minutos, permítame darle algunas ideas rápidas.

1. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros ha elaborado una guía para compradores sobre seguros de atención a largo plazo. Mi estado natal de Wisconsin ha adoptado esto para su propio uso. Contiene mucha información realmente buena sobre qué es el seguro de atención a largo plazo, quién lo necesita, definiciones de varios componentes y lo que debe considerar al comprar. Si tiene una versión estatal como mi versión de Wisconsin, también incluirá las reglas estatales. Mi parte favorita de esta herramienta es la hoja de trabajo al final que puede usar mientras habla con un vendedor de seguros de atención a largo plazo. Por el bien de organizar mis consejos, permítanme explicarles la hoja de trabajo.
2. La primera página le pide al proveedor que explique qué tipo de cobertura está comprando. ¿Los servicios cubiertos serán atención institucional o basados ​​en la comunidad? ¿Incluirá atención médica domiciliaria, atención diurna para adultos, relevo o hospicio? No estoy seguro de cuáles son, consulte la sección de definiciones para obtener más detalles.
3. También en la primera página hay información relacionada con el período de eliminación y cualquier período de espera por condiciones preexistentes. Este es el tiempo que tendrá que esperar antes de que entren en vigor los beneficios.
4. La segunda página detallará el período de pago de la prima, cómo pueden aumentar las primas y cuál es el costo de la póliza.
   • Tenga en cuenta que, cuando empezaron por primera vez, la mayoría de las aseguradoras pensaban que el seguro de atención a largo plazo sería una gran fuente de ingresos. Muchos pronto descubrieron que es difícil ganar dinero con las pólizas de LTC. Como resultado, muchos cerraron o aumentaron el costo de su póliza; sí, pueden aumentar su prima, así que asegúrese de que las primas que acepta pagar estén dentro de su presupuesto, de modo que si hay un aumento, lo hará. poder conservar la póliza.
   • También observe la opción de protección contra la inflación, los costos de atención a largo plazo aumentan año tras año. Considere el ajuste de la inflación para asegurarse de que sus beneficios no pierdan poder adquisitivo a medida que su póliza envejece.
5. La tercera y cuarta página detallan más detalles sobre la prima. ¿Qué es la prima? ¿Cuáles son las situaciones en las que aumentará la póliza? ¿Cuánto tiempo ha vendido el proveedor este producto de seguro y con qué frecuencia se ha aumentado la tasa? También le pide que considere sus ingresos y su capacidad para pagar las primas.

¿Qué más debe saber?

Por lo general, recomendamos un beneficio en dólares más alto durante un período de beneficio más largo. La duración promedio de la atención es solo 3 años y cualquier beneficio no utilizado generalmente permanece disponible para uso futuro.

Además, incluso si gasta todo su beneficio, el dinero que pagó en la póliza no se desperdicia. A medida que gasta sus activos y eventualmente se vuelve elegible para la asistencia estatal, tener una póliza que califique para un programa de asociación de atención a largo plazo puede permitirle retener activos equivalentes al beneficio de la póliza y aún calificar para la asistencia. Esto le permitirá dejar más activos a su sobrino loco.

¿Quiere aprender más? La guía del comprador ofrece requisitos específicos del estado, protecciones al consumidor y consejos de compra. También puede tener una conversación con su asesor financiero.

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