Considere las Tarifas (Artículo)
Considere las Tarifas
El ahorro diligente, la inversión disciplinada y el control de los costos son claves para lograr una jubilación financieramente segura. Si logra los tres, las posibilidades de alcanzar sus metas de ahorro para la jubilación son altas. Si bien las estrategias de ahorro e inversión reciben la mayor atención, las estrategias para controlar las tarifas también pueden tener un gran impacto. Una estrategia que todos deberían seguir: eliminar la mayor cantidad posible de tarifas basadas en activos en sus ahorros para la jubilación.
Una tarifa basada en activos es una tarifa perpetua que se cobra como un porcentaje del valor de su cuenta. La eliminación de una tarifa basada en activos de la mitad del 1% ahorrará más de $130,000 para un inversor hipotético que ahorra un promedio de $8,000 al año durante una carrera de 45 años y puede promediar una tasa de rendimiento del 7%.
Para la mayoría, el plan de jubilación de su empleador representa su mayor conjunto de activos invertibles. Comenzar allí para comprender sus tarifas es un paso fundamental para aprender a controlarlas. Las tarifas del plan se dividen en tres tipos: inversión, administración y asesoría. Estas tarifas a menudo se basan en activos o se cobran como porcentaje de su cuenta. Su empleador tiene la obligación de negociar una tarifa competitiva por todos los servicios del plan y de asegurarse de que estas tarifas sigan siendo razonables. Por lo tanto, su empleador es el mejor lugar para obtener un resumen de las tarifas de su plan.
Con esta información, puede evaluar el costo del plan de su empleador frente a sus alternativas. Este análisis se vuelve especialmente importante una vez que se vuelve elegible para una distribución de su plan y comienza a considerar propuestas de administradores de patrimonio que desean que transfiera los activos de su plan a una IRA.
Hace años, los administradores de patrimonio dejaron de impulsar productos basados en comisiones y comenzaron a impulsar acuerdos de tarifas basados en activos que a menudo oscilan entre el 1 y el 2% de su cartera total anual. Este modelo de negocio tiene la ventaja de desalentar la agitación de la cuenta, pero tiene la desventaja de generar tarifas recurrentes que pueden parecer razonables al principio, pero que a menudo se vuelven irracionales con el tiempo a medida que su cuenta aumenta de valor.
Para atraer nuevos clientes, algunos administradores de patrimonio utilizan eslóganes ingeniosos para camuflar sus costosos acuerdos de tarifas basadas en activos. Dicen: “Solo lo hacemos mejor si tú lo haces mejor”. No mencionan: “Si pierde dinero, nosotros ganamos dinero” y “Nos pagan una tarifa cada vez mayor por la misma cantidad de trabajo”.
Otros dicen: “Somos un fiduciario y no vendemos productos de inversión”. La verdad es que no venden productos porque es mucho más rentable vender un servicio que extrae una cantidad cada vez mayor de dinero de su cuenta total para siempre.
Creemos que el mejor consejo es pagarle a su administrador de patrimonio con base en una tarifa por hora por su asesoramiento profesional, al igual que le paga a su contador o abogado. Si bien hoy en día puede ser el estándar de la industria pagar una tarifa basada en activos por servicios de administración de patrimonio, no se deje engañar por el razonamiento de que “todos los demás lo están haciendo”. Predecimos que, dentro de 10 años, a medida que más servicios de gestión patrimonial se automaticen, pagar una tarifa por hora por el asesoramiento de gestión patrimonial se convertirá en el estándar de la industria.
Elija entre los cientos de asesores de inversiones registrados que actualmente aceptan una compensación por hora por su asesoramiento. Si no lo hace, es probable que termine pagando a un administrador de patrimonio hasta tres veces más para administrar su IRA que si dejara sus activos en su 401(k), donde se beneficia de los precios institucionales y la supervisión profesional.
El ahorro diligente y la inversión disciplinada lo pondrán en el camino correcto, pero los ahorradores serios también permanecen enfocados en eliminar costos innecesarios. Al comprender la estructura de costos de todas sus alternativas, ayudará a maximizar la cantidad que le espera al jubilarse.
Solo con fines informativos. Ni la información ni ninguna opinión expresada constituye una solicitud de compra o venta de ningún valor. Francis Investment Counsel no ofrece asesoramiento fiscal o legal personal. Michael J. Francis es presidente y director de inversiones de Francis Investment Counsel LLC, un asesor de inversiones registrado con oficinas en Brookfield, Wisconsin y Minneapolis, Minnesota. Puede ser contactado en michael.francis@francisinvco.com.
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